[改革开放看工行]武汉工行的小微企业“培优”之道
小微企业是经济社会发展的基础和国家政策支持的重点,做好小微金融既是执行国家战略,也是体现大行担当的外在要求,更是保证武汉工行持续发展、基业长青的的内在需要。多年来，中国工商银行武汉分行立足回归本源、服从服务于实体经济发展、发展普惠金融，始终坚持“以中小企业为重点的多元业务市场快速发展”的经营理念，通过优化服务体系、资源配置倾斜、营销渠道改造、金融产品创新等多种举措，强化对小微企业的金融服务，实打实地开展小微企业“培优”工程，以小微信贷产品为主导，针对每个企业的不同情况和发展定位，量体裁衣制定个性化金融服务方案。围绕综合化、精准化、网络化、安全化四大发展理念，从制度创新、机构创新、产品创新和科技创新方面全面提升普惠金融服务水平。五年来累计向小微企业发放贷款近600亿元，截止2017年12月末，武汉工行小微企业贷款余额达330亿元，小微企业申贷获得率98.08%，全面完成“三个不低于”监管要求。同时，武汉工行切实担负起大行的社会责任和担当，增强金融服务意识，切实降低民营企业融资成本，坚决贯彻执行银监会“七不准”、“四公开”的要求，减免小微企业融资费用，除利息外不收取其他融资费用，工行小微企业贷款综合成本五年来保持同业较低水平。
机构专设体验更好。2010年武汉工行成立了小企业金融业务部，安排专职人员服务小微企业，突出“六专”即专题规划、专项机制、专属产品、专属制度、专项系统、专业化分工。2017年，武汉工行迅速贯彻国务院提出鼓励在大中型商业银行设立普惠金融事业部的要求，在原有小企业金融业务部基础上成立小微金融服务中心，按照“专营、放权、提效、严管”思路，将客户营销、信贷审批、贷后管理等过去分散的职能进一步整合，为小微企业提供从需求到提款一站式、一条龙服务。在武汉主城区各支行逐步成立小微企业服务分中心，组建小微信贷专家队伍，改进业务流程，整合内外资源，推行专业化分工、集约化运营、标准化作业，不断提高服务能力和效率，全力打造便捷、高效、专业的小微金融服务模式。从传统客户经理点对点服务向专家团队全流程服务转变，全方位解决小微企业的融资和发展需求。客户申请一笔贷款，过去是由指定客户经理负责全流程服务，现在客户经理主要负责资料收集，市场规划专家和风险控制专家在不同环节协助客户经理共同服务客户，服务更贴心，客户体验更好。
“三维”服务渠道流程更优。武汉工行建立物理网点、专业团队、互联网金融的三维服务渠道，从过去网点接单式服务向互联网金融+区域特色服务转变，标准化小微信贷产品全部可通过网上银行渠道办理，流程更简捷服务更高效。对标准化产品无法覆盖的特色区域、特色市场、个性化要求则通过区域市场规划方案，满足客户差异化需求。如东湖区域的科技金融,通过设立科技金融专业支行，用创新的科技金融产品，服务东湖国家高新区内的科技小微企业，增强区域内小微科技企业资金实力。如武汉经济技术开发区的汽车供应链，通过所在区域沌口支行专业服务东风汽车公司，为其上下游企业提供供应链金融服务，为中国车都添砖加瓦。新洲区被誉为武汉市建筑企业的摇篮，著名建筑民营企业新七、新八等均来自新洲区，工行新洲支行设计了品牌建筑创新融资方案，为区域内优质建筑企业提供融资服务，提高企业竞争实力。黄陂区域的汉口北小商品市场主要承接原汉正街批发市场职能，在产业职能转移过程中发挥越来越重要作用，为配合其职能迁移，武汉工行专门成立了汉口北市场工作专班，为在汉口北区域经营的小商户提供全方位金融服务，并制订了一揽子金融服务解决方案。截止2017年12月末，武汉工行首创了特色区域市场规划方案14个，针对核心企业的供应链融资方案14个，服务更接地气。
“升级”配置力度更大。从2015年开始，武汉工行从多个方面加大小微企业信贷政策支持力度。一是对小微企业融资资金配置实行“绿色通道”，保障资金规模。二是优化流程，审批下放，提高效率。审批权限已由过去省分行审批到授权武汉分行自行审批,简化了业务流程,提高业务办理效率。三是优惠资金价格。对期末超额完成小微企业贷款进度计划的支行，对超额完成部分给予50bp的内部资金转移价格补贴；对于小微企业贷款余额较年初负增长的支行，对负增长部分增计50bp的内部资金成本。四是强化激励考核。实施小企业信贷投放目标完成率与行长经营绩效挂钩。充分发挥考核这一指挥棒的作用，以正向激励为主，兼顾风险责任担当。五是出台尽职免责政策，对不存在道德风险，履行了工作职责的相关人员免除全部或部分责任，稳定小微金融专业队伍。这些政策极大地提高了对小微企业服务的力度。
“首创”产品适用更广。武汉工行推出了以“工银小微贷”做品牌的小微客户专属信贷产品体系，包含“小额担保贷”、“小额信用贷”、“小额纳税信用贷”等十大类小微金融产品，满足客户从50万到3000万，从一年期到十年期各个阶段的资金需求。另一方面针对一些企业客户的特殊需求，武汉工行制作了众多个性化的创新产品。如，与保险公司和政府有关部门合作，推出的政银保集合贷产品，截止12月末，已累计为近50户科技型小微企业客户发放贷款超过2亿元；利用大型优质企业信用能力强的特点，为上游结算的小微客户提供融资便利，使资金使用更加便捷的商票质押贷款，目前已服务小微客户17户，贷款累计投放1.3亿元。还有根据行业特点制作的“品牌餐饮贷、生物科技贷、三板贷”等特色产品方案，可满足不同行业小微企业客户融资需求，截止12月末，该类产品已服务小微企业客户36户，贷款余额近2亿元。
“网络”秒贷速度更快。 武汉工行充分利用网络融资“全流程不落地、系统直驱放款”的领先优势，大力推动互联网金融的建设，开发了“线上供应链”、“网贷通”、“网上质押贷款”、“网络小额贷”等全线上专属产品，简化了操作流程，优化了客户体验，提高了服务效率。2017年7月份新推出的“网络小额贷”产品，对在工行有结算业务的优质客户可提供200万元以内的信用贷款，截止12月末，已累计为19户微型企业办理了“网络小额贷”产品，授信1156万元。这些企业有些是留学回国的80后年轻创业者成立的创新型公司，从国外引进先进的产品为国家民族企业带来新的发展机遇，还有些是专注于某一专业领域的小型制造企业，正在成为“中国制造”的新兴力量。
“惠农”政策落地更实。中国工商银行始终以关注民生、普惠服务为已任，连续多年荣获“最具社会责任银行”的社会美誉。2016年工行总行与全国农业担保有限公司签署了总部协议，下属省级农业担保公司作为工行农业担保准入机构可为各省“三农”贷款提供担保支持，进一步推动了“三农”贷款业务的发展。在武汉地区，工行根据客户特点选择江夏支行和黄陂支行两个具有强大发展潜力的新城区支行作为湖北“两权”贷款试点地区支行，并投放了首批“两权”抵押贷款500万元，该贷款以农户的“土地承包经营权”和“农民住宅”做抵押，为农户生产经营提供资金帮助。武汉工行还主动参与武汉市农委和财政局“惠农贷”和“涉农贷款保证保险”业务试点，为武汉市农委推荐的农业生产经营户提供信用贷款，并已成功办理该类贷款200万元。
未来，武汉工行将继续立足于服务实体经济，持续完善服务模式，拓宽服务渠道，增强服务意识，在降低小微企业融资成本，探索创新型融资方式等方面作出更多探索，同时在小微机构专营、提升网点小微金融服务能力、小微金融精准扶贫、优化风控管理机制和保障资源投入等方面出台更多举措，提升全行普惠金融服务质量，努力满足客户合理融资需求，提高小微企业融资获得率和服务的便利性，缓解小微企业“融资难”和“融资贵”的经营压力。（通讯员：张卫 蔡恺）
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