什么是金融征信

　　随着我国经济持续快速发展，金融及商业领域对信用信息的需求日益增长。社会公众的信用意识不断增强，为征信业发展提供了良好的社会环境。特别是随着近年来互联网金融的兴起，金融市场对个人征信信息的需求更加强烈。这都使国内的征信市场具有很大的发展空间。同时，政府鼓励私人企业进入征信行业，各家企业也都将目光投向征信市场，渴望在这个领域一展拳脚。在国内以中国人民银行征信中心为核心的征信体系内，会有越来越多的私人企业进入到征信领域，提供各类征信产品和服务。

　　在个人征信领域，由于监管机构尚未开始发放征信牌照，因此我们暂且把以下这些征信服务提供商称为“准征信机构”。各家机构的优势各有千秋，服务的领域各不相同。

　　1. 服务型机构

　　服务型机构以提供信用评估、信用咨询服务为主要内容，它们可以根据金融信贷机构的具体要求，采集考察对象的信用数据，分析、评估考察对象的信用水平。服务型机构通常自身并不具备显著的数据优势，但具有专业的风险评估能力，能够收集到金融机构所需要的信息，并依托专业能力，对考察客体进行风险评估。

　　此类征信机构在过去多为金融机构提供大中型企业风险评估服务，在互联网金融的发展过程中，它们焕发出了新的生机。互联网贷款缺乏现场管理环节，在数据不足的情况下，面临着更为严峻的欺诈风险，以及资质评估无效所产生的信用风险。服务型机构通过提供实地调查服务，按照金融机构的要求收集信息，并排查欺诈风险，最后生成风险评估报告，或提供风险评级服务，为金融机构的贷款决策提供支持。

　　中国有着大量的个体及小微企业，因为它们缺少抵押物和规范的财务报表，金融机构很难通过获取传统资信信息对它们进行风险评估，导致小微企业贷款困难。小微企业贷款这个广阔的市场又蕴含着巨大的商机，这就给服务型征信机构和金融机构的合作带来很好的契合点。服务型征信机构通过实地调查，综合多方信息，对小微企业进行较全面、准确的风险评估，为金融机构提供服务。

　　2. 数据型机构

　　数据型机构通过收集第三方的数据，并进行加工、整合、转换、挖掘，为金融机构提供信用评估报告和信用评分等服务。

　　国内最为典型的数据型征信机构是中国人民银行征信中心。征信中心从国内各家金融机构采集客户的贷款信息、客户信息，同时还收集法院执行、电信缴费等公共信息，进行采集、整理和加工，为有权限的金融机构提供查询服务。征信中心最核心的数据是客户的贷款明细和客户信息，这些信息对于客户的风险评估有着非常重要的意义。

　　随着互联网大数据的应用越发广泛，有越来越多的企业加入到数据征信的行列中来。这些机构强调大数据的采集与挖掘，通常并不提供原始明细数据的查询服务，而是强调挖掘原始数据背后的特征与规律，为金融机构提供客户特征与资质评估。例如，通过采集个人在互联网上的浏览记录、交易行为、社交圈等相关信息，能够获知用户经常关注哪些方面的新闻，购买何种类型的产品，拿着手机都去过什么地方，经常社交的圈子都是哪些职业的人群，从而对客户进行全面的描画，挖掘其兴趣、爱好与需求，为金融机构提供精准营销、价值挖掘、客户稳定性评估等方面的服务。

　　还有一类企业，自身体系内就积累了大量客户数据，如电商企业。它们在征信服务领域也具有明显的数据优势，依托自身经营过程中的数据积累，以自有的交易数据、客户信息、商户信息、评价数据对客户进行评估，形成客户风险评级或风险评估报告。这类机构的数据基础丰富，多数有着向金融信贷领域跨界发展的动作或规划。而它们要想成为征信服务机构，需要考虑两方面的问题：一是客户信息的隐私保护问题；二是自营信贷业务与信用评估服务之间的冲突。